Как кредитная ловушка становится миллиардным долгом

Понимание основных финансовых концепций является необходимым условием для разумного экономического поведения. Об этом сообщает Ynet.
Один из критически важных терминов, который должен знать каждый потребитель и остерегаться его последствий, — это «вращающийся кредит». За привлекательными маркетинговыми названиями, такими как «постоянное списание» или «гибкий платеж», скрывается один из самых дорогих и опасных инструментов потребительского кредитования на рынке. Объем долгов израильского населения по этому продукту составляет, по состоянию на конец 2024 года, огромную сумму в 6,2 миллиарда шекелей. Эти данные, раскрытые в обширном исследовании Банка Израиля, подчеркивают, как этот механизм позволяет быстро накапливать долги в проблематичных условиях, превращая его в финансовое решение, ошибочное для большинства потребителей. Что такое вращающийся кредит и как он работает? Прежде всего, следует различать стандартный кредитный лимит и вращающийся кредит. Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую кредитная компания разрешает клиенту потратить. В обычной кредитной карте, если полный ежемесячный платеж погашен вовремя, проценты за использование лимита не взимаются. Вращающийся кредит, с другой стороны, — это механизм, при котором долг не погашается полностью. Вместо этого клиент обязан выплатить только фиксированную минимальную сумму, а оставшаяся часть долга «вращается» на следующий месяц. На эту остаточную сумму начисляются высокие проценты, и она присоединяется к новым расходам следующего месяца, создавая постоянный и дорогой долг. Высокая цена гибкости: проценты в десятки процентов. Гибкость вращающегося кредита имеет очень высокую цену. Данные Банка Израиля показывают, что средняя процентная ставка по вращающемуся кредиту составляет около 15,8%. Для сравнения, средняя процентная ставка по овердрафту на банковском счете (кредитный лимит) составляет 13,6%, а процентная ставка по обычным потребительским кредитам значительно ниже — около 9,3%. Это означает, что процентная ставка по вращающемуся кредиту на 70% дороже, чем по обычному кредиту. В условиях высоких процентных ставок, которые мы наблюдаем сегодня, долг под такими высокими процентами становится еще более тяжелой ношей для домашнего хозяйства. В отличие от кредита, который представляет собой разовую сумму с четким графиком погашения, вращающийся кредит — это «открытый» долг без конечной даты, и риск, связанный с ним для кредитора, оценивается в этих чрезмерных процентах. Масштабы явления в Израиле и мире: рынок миллиардов. Вращающийся кредит — это не маргинальное явление. Те же 6,2 миллиарда шекелей долга составляют около 4,6% от общего объема потребительского кредитования в Израиле (за исключением жилищных кредитов), и, как видно на графике, этот показатель продолжает расти. Важно отметить, что более 90% этого кредита предоставляется тремя кредитными компаниями: «Леумикард» (сейчас «Макс»), «Каль» и «Исракард». Менее 10% кредита предоставляется банками. Для сравнения, объем овердрафтов составляет более значительную долю — около 8,4% потребительского кредитования. Однако в международном сравнении израильский рынок все еще относительно невелик. В США вращающийся кредит составляет огромную долю в 24% потребительского кредитования, а в Великобритании — около 17%. Эти данные указывают на потенциал опасного роста этого рынка в Израиле. Основная опасность: иллюзия удобства, ведущая к пассивному долгу. Основная опасность вращающегося кредита заключается в пассивном характере накопления долга. Исследование, проведенное надзором за банками, выявило тревожный факт: более 80% клиентов остаются пассивными и не изменяют установленную для них ежемесячную сумму погашения. Механизм создает иллюзию низких расходов, но на самом деле долг растет. Рассмотрим числовой пример: клиент использует 7000 шекелей из лимита в 10000 шекелей. В срок оплаты он платит фиксированную сумму, допустим, 1000 шекелей. Остаток долга в 6000 шекелей переносится на следующий месяц, и на него начисляется ежемесячная процентная ставка (около 1,25%). В следующем месяце доступный остаток лимита составляет всего 4000 шекелей, но первоначальный долг (6000 шекелей) продолжает накапливать проценты. Основная проблема заключается в поведенческом шаблоне, который поощряет продукт: откладывание решения проблем с расходами и их перенос на долгосрочный долг вместо ответственного бюджетного управления. Недостатки против «преимуществ»: когда, если вообще, есть место для вращающегося кредита? Недостатки вращающегося кредита очевидны и значительны: чрезмерно высокие проценты, быстрое накопление долга, поощрение привычек потребления, основанных на несуществующих деньгах, и отсутствие четкого графика погашения. Так есть ли ситуации, в которых его использование оправдано? Ответ — почти нет. Можно утверждать, что в экстренной и непредвиденной ситуации, срочной медицинской трате или критическом ремонте, который нельзя отложить, он может обеспечить мгновенную ликвидность. Однако даже в таком редком случае следует рассматривать его как временную и чрезвычайно дорогую меру. Условие для такого использования — наличие конкретного плана по полному погашению долга в следующем месяце или максимум в два месяца, чтобы избежать процентного снежного кома.